Artikel

Of het nu gaat om woningaanpassingen om comfortabel te blijven wonen of een aanvulling op het inkomen voor een plezierige oude dag: de overwaarde van de woning kan hier goed voor gebruikt worden. Maar welke invloed heeft dat op de nalatenschap en erfgenamen?

Gevolgen voor de nalatenschap en erfgenamen

Een overwaarde hypotheek kan zowel emotionele als financiële gevolgen hebben voor de nalatenschap en erfgenamen.

Emotionele gevolgen

• Verrassing of onbegrip: als ouders niet vooraf met kinderen bespreken dat ze een overwaarde hypotheek hebben afgesloten, kan dit leiden tot teleurstelling of conflicten bij afwikkeling van de erfenis. Zeker als erfgenamen rekenen op een erfenis als financiële steun.
• Schuldgevoel: als ouders een overwaarde hypotheek hebben opgenomen om bijvoorbeeld zorgkosten of levensonderhoud te bekostigen, kunnen erfgenamen zich schuldig voelen dat zij hier niet meer aan hebben bijgedragen.

 Financiële gevolgen

• Minder of geen erfenis: bij verkoop van de woning blijft er minder over voor de erfgenamen.
• Afwikkeling van de hypotheek bij overlijden: bij overlijden van de langstlevende schuldenaar moet de lening worden afgelost. Dit gebeurt meestal door de verkoop van de woning. Is de lening hoger dan de verkoopprijs van de woning? Dan hangt het af van de hypotheekvorm of erfgenamen hier financieel aansprakelijk voor zijn.
• Hypotheek aflossen bij woningbehoud: als erfgenamen de woning willen behouden, moeten ze de hypotheek aflossen.

Bespreekbaar maken van financiële zaken

Het is altijd verstandig om in het adviesgesprek met je klant te bespreken of het van belang is dat de erfgenamen hiervan op de hoogte zijn en of ze dit eventueel willen afstemmen met hen. Mogelijke onderwerpen om te bespreken zijn:

• De hoogte van de hypotheeksom;
• Het effect op het verloop van de schuld door het bijschrijven van de rente;
• Of de rente levenslang vaststaat of niet;
• Of de restschuld bij verkoop wordt kwijtgescholden.

Restschuld

Bestaat er dan een kans dat de schuld hoger is dan de beschikbare overwaarde? Bij een waardedaling van de woning op het moment van verkoop zou in theorie de schuld hoger kunnen zijn dan de opbrengst uit de verkoop. Dat is ook de reden waarom er veelal maximaal 60%/65% van de overwaarde verstrekt wordt. Hiermee kan een waardedaling opgevangen worden. Om dit risico voor nabestaanden nog verder te beperken bieden sommige aanbieders de zogenaamde ¨restschuldgarantie¨.

Bij een restschuldgarantie staat de geldverstrekker garant voor het <negatieve> verschil tussen de waarde van de woning bij verkoop en de hypotheekschuld. De erfgenamen hebben dan geen zorgen over deze schuld. Goed om hier wel naar de voorwaarden te kijken. De woning moet bijvoorbeeld goed onderhouden zijn en marktconform worden verkocht.

In gesprek met erfgenamen

Het is voor je klant belangrijk om in gesprek te gaan met nabestaanden over de overwaarde hypotheek. Op deze manier zijn erfgenamen beter voorbereid en hebben ze een goed beeld van hoe de nalatenschap eruitziet.

Hoe werkt het bij de ZilverHuis Hypotheek?

Neem voor meer informatie over de ZilverHuis Hypotheek van Onderlinge ’s-Gravenhage gerust contact op via partnermanagement@ogmail.nl of neem een kijkje op onze ZilverHuis Hypotheek-pagina. 

Gelukkig ouder worden in Nederland doen we samen.